CBDC与大家银行账户中的资金是显著不同的，CBDC有几个有趣的特性，由于CBDC将具有法定货币地位并且不会成为大家银行的责任，因此大家不必依赖银行的偿付能力。无论银行做得如何，你的钱都是安全的，并且它更容易能够确保金融稳定。
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CBDC有风险吗？
CBDC的风险是多方面的，包括技术、金融、法律和等多个领域。央行和社会监管机构在推出CBDC时需要认真重新考虑这些风险，并采取措施进行管理，以确保CBDC的安全性、稳定性和敏感度。
1.隐私风险
数据监控与隐私问题：CBDC的交易数据可被追踪，这虽然有助于防范犯罪活动，但也可能导致个人隐私被统计。如果没有良好的隐私保护措施，政府或其他机构可能会过度监控公民的经济行为。
2.金融稳定性风险
银行挤兑风险：在经济不稳定的情况下，人们可能会从商业银行账户中提取资金，转而存入CBDC，因为他们认为由中央银行发行的CBDC更安全。这可能导致银行的流动性问题，甚至引发金融危机。
影响银行业务模式：CBDC的广泛使用可能依赖商业银行的基础，首先影响其贷款能力和金融在其中的作用。银行可能需要调整其业务模式，以适应新的竞争环境。
3.网络安全
黑客攻击与技术漏洞：CBDC依赖于数字技术，因此可能成为网络攻击的目标。如果CBDC系统被黑客入侵，可能导致大规模的资金损失、系统瘫痪，甚至国家金融安全。
技术故障与中断：CBDC系统的任何技术故障或中断都可能影响支付和交易的正常进行，首先影响经济活动。
4.货币政策和利率风险
货币政策影响的复杂性：CBDC的引入可能会考虑改变货币政策的流行机制。中央银行在调整利率或其他货币政策工具时，可能需要CBDC的独特性。
负利率政策的实施：通过CBDC，中央银行可能更容易实施负利率政策，但可能会引起公众对负利率的反感或规避，从而产生不良的经济影响。
5.技术选择与互操作性
技术标准与选择：CBDC的技术设计选择至关重要，不同的技术架构(如区块链或集中式数据库)有不同的优缺点。技术选择错误可能会影响CBDC的可扩展性、安全性和效率。
国际互操作性：如果不同国家的CBDC系统缺乏互操作性，可能会限制跨境支付和国际贸易的发展，并导致新的经济困难。
6.社会与经济公平风险
数字鸿沟：在使用CBDC时，数字技术的普及和使用能力至关重要。如果一些人群无法获得或使用CBDC，可能会加剧社会不平等。
经济行为的变化：CBDC可能会改变人们的消费、障碍和投资行为，这些变化可能会产生无法预见的经济影响。
7.法律与监管风险
法律框架的完善：CBDC的实施需要一个明确、可靠的法律框架来规范其使用，确保其合法性、安全性和公平性。法律的不确定性可能会阻碍CBDC的发展。
CBDC潜在风险介绍
CBDC也可能带来一定的风险，并引发各种政策问题，例如它可能影响金融部门的市场结构、信贷的成本和可得性、金融体系的安全性和稳定性、以及货币政策的效率。具体而言潜在的风险包括：
·金融市场结构的变化：CBDC可能会从根本上改变美国金融体系的结构。银行目前很大程度上依赖存款为贷款提供资金，CBDC将成为商业银行存款的一个接近完美的替代品(特别是在有息的情况下)，这种替代效应可能会减少银行系统的存款总额，进而增加银行融资支出，降低信贷可用性或提高家庭和企业的信贷成本。同样，支付利息的CBDC可能会导致人们减少持有其他低风险资产，如货币市场基金、短期美债和其他短期工具，可能会降低企业和政府的信贷可用性或提高信贷成本。CBDC需要在顶层设计上解决上述风险。
·金融体系的安全与稳定：因为中央银行的货币是最安全的货币形式，CBDC对规避风险的用户尤其有吸引力，特别是在金融系统面临压力的时候。用户将其他形式的货币快速转换成CBDC可能会对金融机构产生挤兑。审慎监管、政府存款保险和获得央行流动性等传统措施，可能不足以在金融恐慌时期阻止商业银行存款被大量转换成CBDC。与对金融领域市场结构的担忧一样，中央银行可以通过不支付CBDC的利息来减少挤兑风险。尽管如此，由于央行的负债本质上是无风险的，即使CBDC的回报率不高，储户在危机时期也可能更偏向CBDC，而不是银行存款。
·货币政策执行的有效性：CBDC可能影响货币政策。在美国当前的货币政策体制下，美联储主要通过设定美联储管理的利率来控制联邦基金利率和其他短期利率的水平，这一制度不要求积极管理体系内准备金余额，因为准备金数量的波动对联邦基金利率和其他短期利率水平影响不大。而CBDC的引入可能会通过改变银行体系的准备金供给来影响货币政策的实施和利率控制。就无息CBDC而言，公众对CBDC的需求水平和波动性对联邦基金利率影响不大。
如果CBDC的利率水平与其他安全资产的回报率相当，公众对CBDC的需求水平和波动可能相当大。消费者、企业和潜在的其他人将会减持银行存款、美国国债和货币市场基金投资，转而增持CBDC。在这种情况下，外国对CBDC的巨大需求可能会使货币政策的实施造成压力，市场发展可能对CBDC需求的变化产生重大影响，这也可能给储备管理和政策实施带来挑战。
·隐私和数据保护与金融犯罪的预防：任何CBDC都需要在保护消费者隐私权和提供阻止犯罪活动所需的透明度之间取得适当的平衡。CBDC会产生关于用户金融交易的数据，就像商业银行和非银行货币产生这些数据一样，中介机构将通过利用现有工具解决隐私问题。同时，金融机构必须遵守反洗钱和反恐 怖主义的规则，包括对客户的尽职调查、记录保存和报告要求。
·运营弹性和网络安全：CBDC的基础设施需要对运营中断和网络安全风险具有极强的抵御能力，CBDC基础设施的运营商也需要保持警惕，因为攻击者会采用越来越复杂的方法和策略，然而设计这些防御措施可能特别困难，因为CBDC的网络比现有的支付服务有更多的入口点。尽管保证CBDC的安全面临很大挑战，但如果支付系统具有离线能力(即允许在没有互联网接入的情况下进行支付)，就能相应地提高支付系统的运营弹性。鉴于许多数字支付在自然灾害或在网络中断期间无法进行，各国央行也在研究线下CBDC支付的可行性。
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